COMO NOS DEBEN ASESORAR SOBRE PRODUCTOS FINANCIEROS

COMO NOS DEBEN ASESORAR SOBRE PRODUCTOS FINANCIEROS

Para evitar las malas praxis de entidades financieras acarecidas en el pasado , con las  preferentes , se ha publicado en el BOE , el codigo de colores para comercializar e informar a los clientes.

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Los productos financieros deberán recoger un código de colores que avise de sus peligros.Los fondos de inversión quedan fuera.

Hoy (tres meses después de su publicación en el BOE) entra en vigor el semáforo de riesgos de los productos financieros lanzado por Economía, con el que se busca alertar a los ahorradores del peligro de determinadas inversiones.

De la normativa quedan excluidos los fondos de inversión, los ETF, los derivados y los depósitos estructurados , que tienen su propio sistema, y la deuda pública española y de la eurozona.

Las entidades financieras sólo están obligadas a catalogar con este sistema las acciones, los depósitos, la inversión en renta fija corporativa, los seguros de vida con finalidad de ahorro y los planes de pensiones individuales.

Hay seis clases en el indicador de riesgo. La primera, de verde oscuro, corresponde a los productos de menor peligro como los depósitos bancarios o planes de previsión asegurados. A partir de ahí se asciende en riesgos hasta la sexta clase, de color rojo, que acompañará a las acciones, los bonos de renta fija corporativa o las cédulas hipotecarias, entre otros productos.

Entre medias, las entidades financieras deberán señalar distintos niveles de riesgo para aquellos productos que garantizan recuperar el 100% del dinero invertido en tres años o menos y siempre que el emisor tenga un ráting de investment grade (clase 2); el 100% del capital entre 3 y 5 años (clase 3), el total invertido entre 5 y 10 años (clase 4) y el 100% a más de 10 años o el 90% de lo invertido (clase 5).

Con este sistema también se deberá alertar al inversor sobre los riesgos de liquidez, con uno o dos símbolos de un candado, en función de los peligros. La norma, aprobada por orden ministerial, contempla ocho avisos de este tipo. En los productos garantizados, por ejemplo, deberá detallar que el capital sólo está garantizado a vencimiento y que, si se retira antes, puede acarrear pérdidas.

También deberá avisarse del hecho de que el producto no se negocie en un mercado regulado o de la existencia de penalizaciones por la devolución anticipada de parte o todo el capital invertido.

El último aviso que deberán incluir los documentos del producto, si procede, será un grueso signo de exclamación que indique que aquel “no es sencillo y puede ser difícil de comprender”.

Fuente :Expansion.com

LAS PYMES PODRAN CANCELAR LOS SEGUROS LIGADOS A UN CREDITO

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LAS PYMES PODRAN CANCELAR LOS SEGUROS LIGADOS A UN CREDITO

Las pymes podran cancelar los seguros  vinculados a productos de financiación.

El cierre del crédito a pymes y autónomos puede conllevar la cancelación de parte o todos los seguros suscritos por ellas. Y es que las entidades que nieguen la renovación de la financiación a estos clientes o se la reduzcan más de un 35% estarán obligadas a detallarles qué pólizas vincularon con el préstamo para darles la oportunidad de rescindir el contrato.

La Ley de Fomento de la Financiación Empresarial obliga a la banca a avisar con una antelación mínima de tres meses de que piensa cerrar el grifo del crédito para evitar una repetición de los apuros y colapsos en pymes y autónomos derivados de la falta de financiación que ocurrieron durante la crisis. Para facilitarles la búsqueda de proveedores alternativos, entregarán gratis a sus clientes un rating de solvencia y un informe con el historial financiero de los últimos cinco años.

Entre los datos que integrarán dicho reporte figuran las pólizas, con detalle de la tipología de cobertura, la compañía, el importe suscrito y fecha de caducidad. La iniciativa la impulsó la Asociación Española de Corredores de Seguros (Adecose), que aúna a firmas con el 60% de las primas gestionadas por estos mediadores, en la tramitación parlamentaria de la Ley de Fomento de la Financiación. Su plasmación queda materializada con la inclusión de dichos datos en el proyecto del informe elaborado por el Banco de España que deberá entregar la banca, puesto a consulta del sector hasta diciembre del pasado año.

A efectos de la consignación se considerarán seguros asociados los contratados dentro del plazo de seis meses, antes y después, del perfeccionamiento del contrato de crédito o préstamo, o en cualquiera de sus prórrogas.

La idea es que, igual que se les garantiza tiempo suficiente para ajustar su gestión de tesorería o buscar fuentes alternativas de financiación, podrán decidir si cancelan las pólizas, detalla Adecose.

Fuente:El Economista.es

LES 8 RAONS PER CONTRACTAR UNA ASSEGURANÇA DE SALUT PER EL TEU EQUIP

A continuació detallem el 8 raons  que milloren  la vostra empresa contractant una pòlissa d’assistència sanitària col·letiva.
1-DEDUCCIO FISCALuntitled

Les empreses que contracten una assegurança mèdica pels seus empleats, poden deduïr les pòlisses des les assegurances pagades per l’empresa fins un límit de 500 euros anuals per persona

2-IMPORT FINAL

L’estalvi en l’import de l’assegurança és d’un 30% de les quanties  mitjes respete a pólisses particulars o familiars.Poguen arribar inclús , i  segons número de persones a 55 % de

3-NIVELL DE REPECUSIÓ AMB ELS EMPLEATS

  • Els treballadors estan més motivats.
  • Disminució d’absentisme laboral.
  • Millora de productivitat.

 

4-IMATGE D’EMPRESA

El treballador valora l’aportació de l’empresa , d’ una despesa no obligatoria que reflecteix el valor que dona l’ empresa al seu patrimoni humà.

5- RETENCIÓ DE TALENT.

Per una altra banda, es un d’entre altres de retindre el talent, i evitar fuges de coneixement.

6- DISPONIBILITAT D’HORARIS A ESCOLLIR.

El treballador pot escollir les hores i els especialistes que li convinguin.

7- RÀPID ACCÉS A LES ESPECIALITATS

.La facilitat de trucar a qualsevol especialista que necessitin en poc temps d’ espera.

8-ELS FAMILIARS DIRECTES PODEN BENEFICIAR-SE DELS MATEIXOS PREUS A LA PÒLISSA COL.LECTIVA.

Els familiars poden gaudir dels mateixos beneficis i als mateixos preus.

 

Carmen Risco

 

¿EN QUE TE PUEDE AYUDAR UN SEGURO DE DECESOS?

 

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La muerte es el mayor de los dramas, el más duro de los golpes al que se ve sometido el ser humano. Y asombra que, una vez tras otra y a lo largo de los siglos, siga sorprendiendo la fuerza y acritud del dolor que genera cada fallecimiento. Quizá sea porque preferimos ignorarla, vivir como si la muerte no existiera. Por mucho que sea un fenómeno inherente e inseparable a la vida, hablar de la muerte incomoda.
Pero si hay algo realmente nuestro, apenas visto por otros lares, es el seguro de decesos, una póliza que se paga cada año para que, cuando ocurra el fallecimiento, costear los -muy onerosos- gastos del sepelio no constituya un problema económico para la familia.
El seguro de decesos, tan particular se comercializa en España desde hace más de un siglo con un éxito comercial y un arraigo social incuestionables: casi en la mitad de nuestros hogares hay una póliza de seguro de decesos.
En España, la costumbre de pagar en vida y en forma de póliza mensual o anual los costes del entierro se hereda de generación en generación. Aunque las cuotas que se pagan por el seguro de decesos son normalmente poco cuantiosas -la patronal del sector calcula que cada familia destina, de media, 3,6 euros por cada mil euros del gasto total, a la larga pueden representar un desembolso excesivo. Por eso se recomienda hacer números y reflexionar sobre si merece la pena seguir pagando esta póliza.
Podríamos, sin ir más lejos, estar incurriendo en un sobre aseguramiento al pagar por un servicio cubierto con otra póliza. Los seguros de vida ligados a hipotecas, o a otros productos financieros como tarjetas de crédito y préstamos personales, por ejemplo, pueden cubrir una parte de los gastos del sepelio, por eso es conveniente hablar con tu corredor de seguros.
El seguro de decesos puede tener carácter indemnizatorio: la compañía entrega a los beneficiarios de la póliza una cantidad de dinero fija y previamente estipulada para que con ella se cubran los gastos funerarios. La forma de proceder es similar a la de las pólizas del hogar; las compañías disponen de un directorio de empresas con las que trabajan (velatorio, flores, ataúdes, coches..) y la familia del fallecido elige una o varias de ellas. Pero lo contratado es una prestación de servicios y no los de una funeraria en concreto, por lo que el asegurado es libre de seleccionar las empresas que prefiera. Si la póliza era de prestación de servicios, la aseguradora debe encargarse también de las gestiones burocráticas (obtención del certificado de defunción, inscripción del deceso en el Registro Civil, solicitud de la licencia de entierro o incineración). Y, además de cubrir los costes del féretro, debe pagar los del acondicionamiento del cadáver, las coronas de flores, el transporte al cementerio en coche fúnebre, las esquelas, la mesa de firmas y los gastos y gestiones para el traslado del fallecido a cualquier lugar de España o del resto del mundo. Una vez producido el fallecimiento, hay que avisar lo antes posible a la compañía, ya que algunos trámites requieren máxima celeridad. La inscripción de la muerte en el Registro Civil se realizará en las 24 horas posteriores al óbito. Cuando se llama a la compañía conviene tener a mano la póliza y revisarla para comprobar si contiene la cláusula que establece que si el coste del servicio es inferior al capital asegurado, se ha de devolver a los beneficiarios la cantidad sobrante.
Con todos estos gastos lo cierto es que la opción del seguro sigue siendo la más extendida. Según los datos de UNESPA ,la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras, los seguros se hicieron cargo del 57% de los fallecidos en 2013. Lo cierto es que el coste medio se puede situar alrededor de los 3500€ si tenemos en cuenta estos datos.

Todos estos costes llevan a mucha gente a plantearse que es mejor para ellos si tener un seguro de decesos o un seguro de vida. A favor de un seguro de decesos tenemos la rapidez en la gestión y que en estos momentos duros, muchas veces no tenemos el ánimo la fuerza necesaria para negociar con servicios funerarios, etc. Por eso mucha gente prefiere pagar un poco más y dejarlo todo en manos de un experto para que el trance pase lo antes posible.
Económicamente quizás es más rentable contratar un seguro de vida, para que con el pago de la prima se pueda hacer frente al sepelio. Quizás en este caso la diferencia en el tiempo que vamos a tardar en cobrar o si nuestros familiares podrían hacer frente o no a este pago de forma inmediata, ya que el entierro o la incineración no es algo que se pueda dilatar mucho en el tiempo.
Consulta a tu corredor de seguros

9 CONSEJOS PARA IR DE REBAJAS SIN PERDER LA CABEZA

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1-Haz la lista de compras
Enumera todo aquello que necesitas , que realmente necesitas y intenta ajustarte a lo que de antemano habías reflejado en el presupuestos.
2-Marcate un presupuesto
Repaso de lo que necesitas junto a una estimación del precio de cada elemento.
3-Comprueba que las etiquetas indican el precio rebajado junto a l anterior.
Así podrás conocer el precio anterior y el rebajado. Este elemento es imprescindible y obligatorio para los comerciantes.
4-Comprueba que la calidad es la de siempre.
– Rebajas: son productos de igual calidad que el resto de temporada, pero a mejor precio.
– Promoción: condición ventajosa respecto a otros períodos para incentivar las ventas.
– Saldo: productos con un precio disminuido debido a un desperfecto, deterioro u obsolescencia.
– Liquidaciones: ventas de carácter excepcional debido al cese de la actividad, traslados o similares.
5-La publicidad es un contrato
Exige que las condiciones de la oferta sean reales.

6-Guarda los comprobantes de pago y etiquetas.
Te serán imprescindibles para cualquier reclamación.
7-No admitas limitaciones en las garantías
Deben ser igual que durante todo el año.

8-Compra en sitios seguros si realizas tus compras por internet
Es mucho más seguro comprar en sitios web de firmas reconocidas, y comprobar en el momento de introducir datos bancarios, que la dirección del navegador empiece por “https://” en lugar de “http://”. Esto significa que contiene sistema de seguridad.

9-En caso de conflicto solicita la hoja de reclamación.

Marc Conesa

MI COMPAÑIA DE SEGUROS NO ME HA INFORMADO DE LA PRIMA DE RENOVACIÓN

 

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Es muy habitual que las compañías de seguro no avisen de la prima de renovación al asegurado.
Realmente no están obligados a ello. La gran mayoría de contratos de seguros particulares son pólizas anuales y renovables , ello significa que si ninguna de las partes indica lo contrario , se renovará el contrato.
Y en la renovación la compañía podrá subir el precio siempre que ello este reflejado en las condiciones particulares y generales del contrato , por ejemplo : cada siniestro de culpa supondrá una perdida de bonus del 5% sobre la prima neta.
Si la subida fuese relevante ( 30 %)y no estuviera indicada en la póliza , el asegurado no estaría obligado a continuar con el contrato, aunque estuviera fuera de plazo para anular la póliza.
Recordamos que para no renovar el contrato deberemos de avisar de forma fehaciente :

De compañía a asegurado ——- con 2 meses antes de vencimiento
De asegurado a compañía ——- con 1 mes de antelación
Aunque como siempre la mejor solución para gestionar tus riesgos es:
CONSULTA A TU CORREDOR DE SEGUROS

Ideas para escribir la carta para los Reyes Magos

 

imagesAqui te dejamos unos cuantos enlaces INTERESANTES para ayudar a tus peques a redactar la carta a  LOS REYES MAGOS.Algunas son de pago  y otras gratuitas.

Aunque los más importante , es como siempre el tiempo que podaís pasar con él a la hora de escribir la carta.

Esperamos que os gusten:

http://www.carta.es/

http://www.navidadessorprendentes.com/

http://www.parabebes.com/reyes-magos

http://cartareyes.conchar.com/

http://www.infoboadilla.com/cartas/

http://www.ahiva.info/reyes/

http://www.cartadelosreyesmagos.es/index.html

http://www.cartadelosreyesmagos.es/index.html

http://www.elalmacendelosregalosperdidos.com/2014/09/gratis-crea-un-video-personalizado-con.html

Y si te toca la Loteria …….

Desde el año pasado la Lotería de Navidad no se libra de Hacienda.

Hay que recordar que los números premiados con un importe superior a 2.500 deben pagar impuestos. ¿Cómo afecta este impuesto a sus décimos y participaciones?

Gordo Lotería Navidad Impuestos

Manuel, el protagonista del anuncio de la Lotería de Navidad de este año, se emociona cuando Antonio, el del bar, le entrega un décimo del número premiado que había guardado para él. Quizá Manuel suelte alguna lagrimilla más cuando caiga en la cuenta de que Hacienda se quedará con un buen pellizco de su Gordo. Concretamente, si a usted, como a este hombre, le tocan los 400.000 euros del primer premio, debe saber que 79.500 euros irán a las arcas públicas.

La Lotería de Navidad tributa desde el ejercicio pasado antes estaba exenta fiscalmente. El Gobierno incluyó esta “penalización fiscal”, que afecta a todos los premios de Loterías y Apuestas del Estado, en los Presupuestos Generales del Estado de 2013.

El Ejecutivo lanzó esta medida para impulsar la recaudación fiscal, aunque no logró los objetivos esperados. El impuesto de Loterías aportó a las arcas del Estado apenas 270 millones de euros en 2013, apenas el 32,77% de los 824 millones presupuestados, según el Informe Mensual de Recaudación Tributaria de la Agencia Tributaria. No obstante, ese balance no incluye la recaudación por el Gordo de Navidad, que consta ya en enero de 2014, cuando se ingresaron 117 millones por esta figura tributaria. ¿Cómo le afecta si compra un décimo y es agraciado? Recuerde que desde el año pasado, cualquier persona que estas Navidades obtenga un premio superior a 2.500 euros verá cómo se le aplica una retención del 20%. Es decir, si la suerte le sonríe y su décimo es premiado, por ejemplo, con los 400.000 euros del Gordo le tocará pagar al fisco. Concretamente, debe saber que los primeros 2.500 euros están exentos y que tributará por el resto. De esta forma, en el caso del Gordo 79.500 euros irán a Hacienda. Estos impuestos se retendrán directamente en el momento del cobro de décimo premiado. En este sentido, la Agencia Tributaria explica que los contribuyentes del IRPF que hayan soportado la retención en el momento del abono del premio, o no la hayan soportado por ser su cuantía inferior a 2.500 euros, no tendrán que presentar ninguna otra autoliquidación.

Por su parte, los contribuyentes del Impuesto sobre Sociedades que obtengan un premio sujeto al gravamen especial deberán incluir, igual que antes del 1 de enero de 2013, el importe del premio entre las rentas del periodo sujetas al impuesto y la retención/ingreso a cuenta soportado como un pago a cuenta más. Con esta normativa, la única diferencia es que estos premios pasan a estar sometidos a retención o ingreso a cuenta del 20%. ¿Pero qué pasa si sólo tiene una participación? El lema del emotivo anuncio de la Lotería de este año al que hacíamos referencia antes es: “el mayor premio es compartirlo”. Y es que, efectivamente, en España hay una gran tradición de compartir décimos con la familia y amigos y también de comprar directamente participaciones. Pues bien, si usted tiene una partición puede que también sufra el recorte fiscal. Hay que tener en cuenta que a efectos fiscales las participaciones no existen y lo que tributa es el décimo. Por lo tanto, si tiene una participación de un décimo y ese décimo es premiado con más de 2.500 se aplicará la retención y cobrará lo que le corresponda proporcionalmente una vez descontados impuestos.

La retención se aplicará a quien sea el depositario del décimo o gestor de cobro y éste a continuación deberá repartir el premio neto (después de impuestos) entre los participantes. Identificar a los participantes para evitar confusiones fiscales Hacienda asegura que el gestor del décimo deberá estar en condiciones de acreditar ante la Administración Tributaria que el premio ha sido repartido a los titulares de participaciones para que cuando se divida el premio no se considere como una donación y se grave con el Impuesto de Sucesiones y Donaciones. La Asociación de Asesores Fiscales y Gestores Tributarios (Asefiget) aconseja que los décimos premiados se cobren a través de las entidades bancarias y que en el propio banco se identifique con nombre, apellidos y DNI a cada una de las personas con quienes se ha compartido el décimo afortunado. Asefiget insiste en que el peligro de no dar los datos identificativos de la lista de premiados en el banco es que no lleguen adecuadamente a la Agencia Tributaria. En ese caso, el comprador del décimo lo cobrará en el banco (con la retención igualmente aplicada de antemano), pero a la hora de repartirlo entre las personas con las que compartía dicho décimo, la entrega se podría considerar una donación y, por tanto, gravarse con el Impuesto de Donaciones.

Fuente:Expansion

¿¿Que pot passar amb un programari informatic il.legal??

La nova reforma del Codi Penal t’afecta si utilitzes programari il·legal1
Amb la recent reforma del nou Codi Penal (articles 270,271, 274 del Codi Penal), en vigor des del passat 1 de Juliol, les empreses que utilitzin programari pirata podran veure com se’ls suspenen activitats per períodes de fins a cinc anys per tals pràctiques.
És més, depenent de l’entitat del programari utilitzat, podria produir-se la dissolució de la companyia, suposant la fi de la seva activitat empresarial. D’igual manera es preveuen també condemnes per a l’empresa responsable de ser exclosa de subvencions i ajudes públiques per un màxim de fins a quinze anys.
I si l’anterior afecta de ple a l’empresa, també els seus administradors podran veure com el Codi Penal els apunta directament. No en va, aquests podran ser sancionats amb penes de fins a quatre anys de presó i amb multes econòmiques equivalents a les de les persones jurídiques.
Es recomana que feu una revisió del software que utilitza la vostra empresa, si trobéssiu algun programa sense llicencia disposeu de dues opcions, comprar la llicència corresponent el més aviat possible o substituir el programa per alguna opció “lliure” (programes d’ús gratuït).

Fuente:Jed Informàtica

Mi hijo ya puede conducir mi coche ¡¡¡¡¡¡

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En la travesía de ser  padre llega más tarde o temprano  el enfrentarse a la primera vez que nuestro hijo nos pide nuestro coche con su carnet acabado de sacar.
En este post os  daremos algunas  pautas sobre como gestionar esa nueva “realidad” para el seguro.
La compañía donde tengáis asegurado vuestro coche , está contemplando al conductor indicado en póliza y en su defecto ,conductores mayores de 25 ó 27 años y con más de 2 años de antigüedad. Por ello es imprescindible que se informe de el nuevo “riesgo” o escenario , para que la compañía evalúe y emita si corresponde un suplemento de prima por el incremento de riesgo.
Si por lo que fuera no informamos a la compañía , y ocurre un siniestro  puede actuar de la siguiente manera :
-Seguro a todo riesgo ( con o sin franquicia) ,  solo resulta afectado nuestro vehículo, LA COMPAÑÍA SE PODRÁ NEGAR A PAGAR LOS DAÑOS A NUESTRO VEHÍCULO , por que ha sido modificado el “riesgo” y no ha sido informada de ello. En la práctica hemos perdido la cobertura de todo riesgo.
-Seguro a terceros o todo riesgo , esta vez causamos daños solo materiales a otro vehículo , de poca importancia , la aseguradora , se podrá negar a pagar esos daños materiales causado a un tercero.
En la práctica estamos circulando sin seguro.
-Seguro a terceros o todo riesgo , esta vez causamos daños corporales de importancia a los ocupantes de otro vehículo o a peatones , la compañía intentará no indemnizar a los perjudicados , pero al tratarse de un seguro obligatorio (Responsabilidad Civil Obligatoria) , la Ley obligará a la aseguradora del vehículo a indemnizar a los perjudicados , pero después podrá “repercutir” , o reclamar la suma de daños indemnizados al tomador del seguro por no haber informado de el cambio de “riesgo”.
Por todo ello ,
la mejor opción es hablar  con tu corredor de seguros , el te ayudará.